Кредитирање појединаца циљним и нециљаним - принципи и класификација, рокови и услови издавања

Могућност да постане власник новог аутомобила, стана или телевизије, чак и уз скромне приходе у модерним економским стварностима, није тако грозна. Нема потребе да годинама остављате новац за реализацију сна. Потребно је контактирати једну од банкарских институција и, под одређеним условима, добити готовину по камати у готовини или на картици. Да би кредитирале појединце, банке су развиле многе профитабилне понуде које омогућавају обичним грађанима да узму новац за потребе потрошача.

У анализи личног кредитног портфеља, разматрају се хипотекарни кредити, кредити за потрошаче и ауто. Банке зарађују новац издавањем новца грађанима по каматним стопама. Потрошачко кредитирање - банкарска операција за сервисирање купаца, која омогућава да се новац под одређеним условима добије у дуговима. Међутим, у зависности од институције, оне се могу значајно разликоватиони имају главни услов - да се новац врати у строго дефинисаним терминима и да се плати за одређени износ.

Таргетед

Ако нема довољно новца за реализацију одређене идеје, можете поднијети захтјев за циљани кредит. Оне могу укључивати кредите за возила, хипотеке, рефинансирање дугова и друге кредите циљане банке појединцима за извјештавање о расходима, при чему зајмодавци строго прате примјену овог ставка уговора. У случају кршења трансакције дужника се очекују велике казне.

Нециљани кредити

Ако не постоји жеља да се поднесе извештај повериоцу, лакше је узети стандардни потрошачки кредит. Овај новац се може користити за било које потребе, укључујући велике куповине. Такви кредити се издају на кратак временски период, а износ задуживања ће бити мали. Ако пружате сигурност, можете рачунати не само на повољне услове, већ и на велики новац.

Начела за позајмљивање

Позајмљивање појединаца заснива се на одређеним принципима, чије је поштовање обавезно:

1. Обрнуто. Посуђени новац мора бити враћен.
2. Хитност. Сваки кредит има одређени рок, који је предвиђен уговором о кредитирању банака.
3. Плати. Функција је да је за коришћење позајмљених средстава потребно платити накнаду, чији је механизам обрачуна одређен уговором.
4. Безбедност. Као гаранција за отплату кредита, кредитна институцијаможе тражити од дужника пружање колатерала.
5. Циљана употреба. Према споразуму, треба одредити предмете кредитирања.
6. Диференцијација. За одређену категорију зајмопримаца (пензионери, плаће, итд.), Утврђују се посебни услови кредитирања.

Кредити физичким лицима - класификација

За обичне грађане, процес кредитирања отвара велике могућности. За практичност, финансијске организације су развиле велики број производа. Они су у стању да задовоље захтјеве било које категорије зајмопримаца. Постоје различите класификације банковних кредита, али међу главним карактеристикама треба да буду следеће:

• именовање;
• валута;
• сигурност;
• начин обезбјеђења;
• зрелост.

По рочности

Ако размислите о банкарским кредитним програмима, можете осигурати да се новац издаје у различито вријеме трајања. У зависности од тога, постоји условна класификација потрошачких кредита, ау руском банкарском сектору и иностранству границе дефинисане границом се разликују. Сви кредити су подељени на:

• краткорочно;
• средњорочно;
• дугорочно.

По нарави зајма

Всички кредити се разделат на:

.

• предвиђено;
• неосигуран.

У првом случају, одобравање кредита се врши искључиво уз предочење колатерала, када је предмет колатерала покретна и непокретна имовина, уговор о јемству заобавезе дужника, хартије од вредности, итд. Овај приступ помаже минимизирању фактора кредитног ризика. Обезбеђени кредити се обично пружају под повољнијим условима од необезбеђених.

Дужином извршења

Съгласно информациата, посочена на интернетни страни на кредитните организации, може да се види, да разглеждане на захтева се получува 5-10 работни думи, когато въпрос се отнаса до областта на потрошенските кредити. Међу свим производима могу се наћи и оне одлуке које се доносе на дан третмана, а понекад и за неколико минута. У том смислу, разликовати:

• обични кредити;
• експресни кредити.

Врсте кредита за физичка лица

За резиденти Москве на вољо су различни типови кредита. Потрошачки кредити су на првом месту, али поред тога, банке нуде хипотекарно кредитирање - новац за куповину или изградњу некретнина. Поред тога, приватни клијенти имају право да изаберу како желе да примају готовину у готовини или на картици или банковном рачуну. Из тог разлога, прије него што можете посудити, морате пажљиво испитати све понуде.

Потрошач

Тржиште потрошачких кредита је сегмент финансијског тржишта, који укључује издавање самих банака потрошачким кредитима, експресне кредите и кредите становништву у малопродајним објектима. Они се дају појединцима у готовини или на картици. Постоји и варијанта безготовинског преноса средстава продавцу. Трајање кредитирања варира од неколико мјесеци до неколико дана. Износи потрошачаКредити су мали, али увек постоји могућност да се повећају ако дате залог.

Готовински кредит

У структури кредитних портфеља банака можете пронаћи понуде у облику готовинских кредита. Такви производи су тражени међу становништвом. Прије него што поднесете захтјев за кредит, потребно је разјаснити да ли финансијска организација додатно наплаћује подизање готовине из благајне. Комисија, по правилу, представља одређени проценат од износа који се издаје.

Хипотекарни кредити за физичка лица

За оне који желе ријешити своје стамбене проблеме, можете поднијети захтјев за стамбени кредит. Пружа се појединцима у замјену за регистрацију некретнине као колатерал. Одмах морате бити спремни да осигурате да банка не кредитира пуни трошак становања, тако да ће неки новац морати да се нађе. То обично није мање од 10%.

Понекад можете рачунати на кредит у износу од 100% трошкова становања. Такве понуде наилазе на повериоце ако сарађују са грађевинским организацијама. Обавезан услов програма хипотекарног стамбеног кредита је осигурање заложене имовине. Поред тога, морат ћете самостално обавити процјену купљену на секундарном тржишту некретнина.

Кредитне картице

Кредитирање појединаца који користе банковне картице је посебно популарно у посљедње вријеме. Практичност лежи у чињеници да је новац увек при руци, и да је могуће платити пластику, не само у Русији, већ иу иностранству, без прибјегавања девизном пословању.Кредитне картице се могу вратити или не. Прва опција је боља јер, уз отплату дијела главног дуга, можете поново користити исти новац.

Мицролобес

Посебан сегмент тржишта је микро задуживање. У овом случају, зајмодавац је микрофинансијска организација која има лиценцу за процес кредитирања појединаца. Новац се нуди за кратко вријеме (највише мјесец дана). Дневна каматна стопа варира између 1-2%, а максимални износ дуга ријетко прелази 30.000 р. Предност микрокредитирања је у томе што су минимални захтјеви постављени за клијенте, а кредити физичким лицима се издају без обзира на приход, колатерале и јемства.

Карактеристике кредитирања комерцијалних банака појединцима

Банке су изнијеле неколико услова, који, иако не дају 100% гаранцију за добијање кредита, повећавају шансе за позитиван исход. Да бисте регистровали кредит, морате доставити банци пасош, ау неким случајевима и потврду о платној листи као доказ о солвентности. Гаранти, који дјелују као појединци или друга сигурност, могу бити потребни. Поред тога, обавезно је проверити кредитну способност зајмопримца, помоћи у процјени ризика правовременог неотплаћивања кредита.

Процена солвентности дужника

Након подношења докумената, банка ће почети пажљиво размотрити и оцијенити подносиоца захтјева као потенцијалног зајмопримца. Ово је применљивопреузимање ризика - анализа кредитне способности појединца. Ово је техника која помаже да се процени да ли је зајмопримац у стању да врати потребан новац зајмодавцу. Захваљујући томе класификација зајмопримаца за "добро" и "лоше". Поред тога, провјерава се и солвентност јемаца, ако их има.

Захтеви кредитора према зајмопримцу

Идеалан клијент за банку је стални становник у доби од 30-45 година, који има породицу, дјецу, стан и аутомобил. Међутим, реалност таквих појединих зајмопримаца је веома мала, па су потраживања повјерилаца већа. Треба одмах рећи да свака финансијска институција има своје критеријуме за позајмљивање, али у већини случајева они су:

• држављанство;
• старост - 18-65 година;
• стално мјесто рада;
• регистрација у региону.

Како добити зајам појединцу у банци

Када ће тражити новац од кредитне институције, треба бити спреман на неке радње. За почетак, потребно је проучити доступне понуде и одабрати најбољу опцију. Све фазе кредитног процеса су сведене на следеће акције:

• На мјесту вјеровника или путем посјете банци да напусти захтјев. Потребно је попунити личне податке, одредити потребан износ и назив кредитног производа.
• Сачекајте одговор банке, а затим доставите потребан пакет докумената.
• Приликом одобравања зајма дођите у филијалу ради потписивања уговора и добијате банковну картицу илиготовина

Какви документи се потребени за регистрација

Кредитирање појединаца предвиђа обавезно издавање пасоша. Страним држављанима који стално бораве у Русији дозвољено је да предају боравишну дозволу. Понекад се од вас може тражити да доставите други документ, као што је возачка дозвола или војна карта. Поред тога, копија радног записа може се тражити уз потврду о платама.

Условиа позајмениа

У зависности од одабраног кредитног производа, услови кредита ће се разликовати. Ово се не односи само на рочност кредита, каматне стопе и износ, већ и на додатне услове као што су начин обезбјеђења новца, начин отплате дугова и доступност различитих накнада и провизија. Све ове позиције су прописане у споразуму о банкарској услузи, који је потписан у дупликату за сваку од страна.

Каматне стопе банака на кредите за физичка лица

Кредитирање физичких лица је профитабилно за банке, јер дужник мора платити накнаду, која је изражена као каматна стопа. Његова вредност зависи од броја параметара, па чак иу једној и истој банци могу се наћи производи, стопе на које се могу драстично разликовати. Највише вредности ове стопе ће бити кредити издати без позивања на приход, постојање гаранције и извршење колатерала.

Износ и трајање кредитирања

У зависности од солвентности ентитета, повериоци очекују могућеизнос кредита У идеалном случају, сматра се да мјесечна исплата заосталих дугова не би требала бити већа од половине прихода зајмопримца. Услови за давање новца зависе од одабраног производа, али, по правилу, зајмодавци се не противе раној отплати кредита, иако је о томе потребно знати директно у банци.

Процедура за обрачун камата

За израчун камате у процесу кредитирања појединаца користе се два система: ануитет и диференцирани. Разлика у првом је у томе што се мјесечни доприноси обрачунавају по посебној формули и имају исто значење. Ануитет је погодан за велике кредите издате на дужи временски период. У диференцираном приступу, камата се обрачунава на стање дуга, тако да се вриједност доприноса смањује сваки пут.

Додатне накнаде и таксе

Приликом читања уговора о кредиту вриједи обратити пажњу на такве ставке као што су додатне провизије, као што су СМС или интернет банка. Сви они су опционални, тако да клијент има право да их одбије. Исто важи и за добровољно осигурање. Једини случај у којем се кредитирање појединаца односи на куповину полисе је осигурање имовине, које се обећава (тржиште хипотекарних кредита).

В какие банки е больше взети кредит

Данас неће бити тешко пронаћи оптимални производ у смислу параметара који ће задовољити све потребе дужника. За погодност, банке стављају на своје службене странице на интернет кредитне калкулаторе, запомоћу којих можете онлине израчунати будућа плаћања попуњавањем само неколико обавезних поља. Основни критеријуми на које је важно обратити пажњу при одабиру зајмодавца:

• финансијска стабилност и поузданост;
• број канцеларија и банкомата;
• углед и рејтинг;
• онлине технологија и начин рада;
• писменост запослених.

Јефтини кредити за физичка лица

С циљем привлачења нових купаца, банке нуде профитабилне понуде, које се састоје од смањених каматних стопа. То могу бити и једнократне промоције и стални услови, на примјер, за сталне или плаће клијенте.

Профитабилни кредити у банкама

Свако има своју идеју о томе колико је профитабилан за кредитирање појединаца. За неке, важан дугорочни кредит и мала мјесечна накнада, док ће друга узети у обзир само величину каматне стопе. Један од важних параметара при одабиру банке је и вријеме потребно за обраду захтјева и потреба за подношењем великог броја докумената.

Видео