Кредитна линија - врсте, рокови отварања, захтјеви за зајмопримце, лимити и услови кредитирања

Зајам није једини банкарски производ са којим можете позајмити новац од финансијске институције. Кредитна линија је врста зајма, која предвиђа да се издавање средстава у дуговима врши не једном, већ дијелом, дугом се може обновити или уз ограничење издавања. Ово је погодна опција за кредитирање, што је корисно за зајмопримца и зајмодавца. Овај производ нуде многе финансијске организације.

Что авлаетса кредитнаа линиа с ограничение на издаване

Кредитна линија је слична обичном потрошачком кредиту, будући да је износ позајмљених средстава у почетку евидентиран у уговору и не мијења се током цијелог периода сарадње са банком. Банка издаје новац постепено, о учесталости и износу сваке транше готовине. Када се уплата не може примити, банка задржава стање непотрошених средстава (обично се за ову трансакцију наплаћује провизија).

Кредитна линија са ограничењем издавања је веома популарна - да се плати образовање, рефинансирање хипотека, куповина аутомобила. Правни субјекти често користе овај образацкредите за велике дугорочне испоруке и финансијске трансакције. Враћање средстава на кредит врши се према индивидуалном распореду рокова (једном на крају периода или са периодиком наведеном у уговору). Камата се плаћа мјесечно или квартално.

За правна лица

Финансијске институције често предлажу да компаније преузму ограничену кредитну линију. Проценти су фиксни или одређени за сваку операцију посебно. Финансијске институције узимају око 2% за отварање кредита правним лицима и могу захтијевати од зајмопримца да обезбиједи ликвидност у облику покретне и непокретне имовине, материјалне и нематеријалне имовине предузећа.

Погодности за правна лица:

• камата на кредит се обрачунава само на коришћена средства;
• флексибилни услови за обезбјеђивање средстава (транше и распоред плаћања);
• способност да се успостави аутоматско враћање износа главнице дуга по пријему новца на текући рачун;
• Камата се обрачунава само на потрошене транше.

За појединце

Необновљива кредитна линија је отворена за појединце и може се обезбиједити за било коју врсту потреба, овај кредит није разуман. Узето је да се отплати дуг за студирање, куповину аутомобила, па чак и стан. Друга опција испада да је много профитабилнија хипотека - камата на коришћење банкарског новца прикупљена је само од износа стварно искоришћеног кредита. Постоје и недостаци - чим зајмодавацпостоји сумња у кредитирање, он може да блокира издавање транше, финансијска дисциплина овде је потребна као ваздух.

Каква је разлика мед заемом от кредитна линија

Главна разлика од обицног једнократног кредитирања - финансијска институција даје зајам не одмах сву суму, вец постепено у облику регуларних транши. Услови се могу разликовати: са лимитом издавања, када је износ кредита унапред наведен у уговору и не мења, и лимит дуга, када се кредитна средства могу поново користити, након исплате главног дела дуга. Друга разлика од редовног зајма је уштеда камата, јер се оне обрачунавају на издатим новцем.

Типи кредитних линиј

Банке нуде два главна типа, погодна за организације и појединце:

• необновљив - износ новчаног зајма се исплаћује у деловима, са учесталошћу и максималним износом транше, а појединачни, на захтев зајмопримца, сличан класичном кредиту.
• Обновљиви - новац се плаћа на рате, а отплата се врши произвољно, а како плаћате кредит, можете поново користити новац банке.

Необновљиви

Клијент закључује споразум с банком да му плати одређени износ дуга, али не једном, већ дијелом. У уговору је могуће прописати да ли се предвиђају редовне уплате (на пример, да се добије транша свака три месеца) или да зајмопримац самосталноодредити када и које износе треба. Ова врста кредита је корисна за предузетнике - за обнављање обртног капитала, плаћање код добављача или за постепени развој бизниса или појединаца који узимају у банку за одређену сврху.

У суштини, ово је вишеструки кредит, за који се уговор издаје само једном. Средства се једноставно пребацују на текући рачун клијента аутоматски у оквиру утврђеног датума, или се издају дужнику у банци на његов захтјев. Уговор јасно одређује рок доспијећа - или у одређеном периоду, или произвољно, али у оквиру одређеног рока уговора. Пре истека уговора, дуг се мора затворити, а обавезе банке и клијента престају са радом.

Ограничени кредитни лимит

У овом случају, зајмопримац добија средства с времена на вријеме, али у границама које је одредила финансијска институција. Дуг је случајно произвољан, а након дјеломичне отплате дуга можете поново користити новац банке. Најчешћи примјер обновљеног уговора о кредиту је кредитна картица. Као повлачење из њеног новца, повећава се дуговања банке, али након дјеломичне отплате дуга, клијент може поново користити позајмљена средства. Истовремено, камата се плаћа само из реалног дуга банке.

Оквирна кредитна линија

Ова врста кредитирања често користе велика предузећа која се пријављују за низ кредита за одређене трансакције. То је циљани кредит, који банка може тражити да достави документепотврдите да ће клијент користити зајам за намјеравану сврху. Финансијска институција закључује главни уговор о отварању кредитне линије и неколико уговора за сваку нову траншу која се издаје клијенту. Згодан начин кредитирања сезонских предузећа, осим тога, не морате сваки пут достављати документе банци, што значајно штеди време.

Револвер

Главни услов за отварање револверског кредита је одређено ограничење издатих средстава. За разлику од не-револвинг, он омогућава дужнику да отплати дуг на произвољан начин и поново узме новац банке у дуг, али у оквиру прописаног лимита наведеног у уговору. Овај процес се може поновити неколико пута током трајања уговора са банком. Најчешћи пример је кредитна картица са расположивим лимитом за издавање.

Специфичне врсте

Постоје и друге врсте шема:

• онцол кредитна шема - предвиђа издавање кредита неколико пута, ако се дуг отплаћује унапријед;
• шема кредитирања текућег рачуна - клијент отвара активан-пасивни рачун са могућношћу кредитирања плаћања и аутоматски исплаћује дуг када стигне новац;
• Мултикурутност - у уговору одређени износ кредита у једној валути, а транше се могу дати другом;
• по захтеву - емисија се врши свакодневно по траншама или на захтев клијента.

Поделение на кредитната линија от домасих банков

Услови кредитирања правног лица су следећи:

• величина кредитних средставадиректно зависи од промета средстава на рачуну клијента;
• се издаје у националној или слободно конвертибилној валути;
• када се позајмљује новац узима се у обзир кредитна историја дужника;
• Каматна стопа може бити фиксна или пливајућа, узета за сваку траншу посебно;
• величина каматне стопе се креће од 10 до 20%;
• на отварању се узима провизија од 2% од износа, а понекад се наплаћује мјесечна уплата за рачун по обновљеној шеми.

Валута на кредит

Готовина се издаје дужнику у националној валути или слободно конвертибилној валути других земаља (еуро или долар). Према шеми за више валута, опција је могућа када се уговор издаје за кредит у рубљама, а транше се претварају у валуту. То помаже да се уштеди на трошковима провизије за конверзију, што је веома корисно за велике кредите, као и за израду кредитног портфолија. Такве врсте кредита су доступне и појединцима.

Ограничење на дугове кредитне линије

Износ укупног дуга се одређује на основу биланса стања и солвентности зајмопримца - обима обртног капитала и средстава расположивих за његово предузеће. Формула за израцун: С = (СР + ПН + ПГ + ЗД +) - (ЗК + СС),

• Ц је износ позајмљеног готовог новца;
• ПП - производни залихи;
• ПМ - непотпуна производња;
• ГХГ - готови производи;
• ДР - потраживања;
• ОД - роба отпремљена;
• МК - дуговања;
• СС - сопствена средства;

Услови кредитирања

По правилу, банка отвара кредитну линију предузећу или појединцу на период од три до пет година. Понекад се уговор закључује на минимални рок од једне године, али у овом случају, финансијска институција треба да провери способност клијента да врати новац, да процени стање своје имовине и да захтева ликвидност - било коју имовину предузећа или физичких лица, транспорт, становање, опрему, за коју је закључен додатни споразум.

Фиксна или промјењива каматна стопа

Посебност ове врсте зајма огледа се у различитим методама прикупљања камата - то јест, накнада за коришћење новца:

• фиксна стопа се утврђује за цео период важења уговора и не може се мењати;
• Нераван курс је постављен од стране банке и зависи од неколико индикатора, укључујући стопе рефинансирања, од флуктуација у економији земље;
• Каматне стопе се понекад обрачунавају посебно за сваку траншу, што је типично за велике и мултивалутне кредите.

Проценат провизије

За услугу обраде текућег рачуна у оквиру уговора о кредитној линији од клијента се узима додатна накнада од два посто од износа кредита. Не-револвинг шема може наплатити накнаду за резервацију средстава (када клијент не може добити траншу). Код техничког прекорачења (прекорачења дозвољеног износа кредита) наплаћује се додатна затезна камата. Кредит за обнову може наплатити провизију за сервисирање рачуна.

Како отворити кредитну линију

Кредитна линија је отворена у банци у којој се приватно лице или предузеће сервисира. Приближни алгоритам за деловање је следећи:

1. Истражите кључне предности и процедуре за обезбеђивање кредита у вашој банци, истражите додатне трошкове;
2. Представити релевантне документе којима се потврђује солвентност (биланс, оснивачки документи, пасош подносиоца захтјева).
3. За циљни (оквирни) кредит, доставити пројектну документацију са својом независном процјеном;
4. Попуните пријаву која садржи информације о себи и компанији.
5. Сачекајте одлуку.

Правно лице

По правилу, кредитна линија се отвара на истом мјесту гдје се друштво сервисира. Приликом отварања текућег рачуна у финансијској институцији обезбеђују се копије главних докумената (статут, информације о оснивачима и промету и билансу стања). Да би се размотрило питање кредита за мало и средње предузеће, специјалиста може тражити додатна документа: биланс предузећа у последњих шест месеци, уговор о закупу простора или власништво над имовином, извод из банкарског рачуна, информације о могућим средствима за колатерал.

Рачун кредитних картица за физичко лице

Банка може отворити кредитну линију за појединца, под условом да има свој рачун за поравнање или обрачун зараде, на којем се континуирано обављају трансакције, отворени депозити или раније узете зајмови. Кредити се издају са позитивним минусом (кредитна историја).Максимални износ се израчунава на основу нивоа зараде или промета на рачуну. Споразум је склопљен на годину дана, ау будућности се наставља аутоматски.

Кредитна картица с обновљивим ограничењем

Кредит није ништа друго до револвинг кредитна линија са ограничењем задужености. Основни принцип кредитне картице је поновна употреба банковних средстава. Максимални износ позајмљених средстава утврђује банка на основу достављених докумената о висини зараде и радног искуства на једном мјесту. Стопа може достићи 50% годишње, али се у просјеку креће од 20 до 38%. По истеку уговора, картица се поново издаје и може се поново користити. Да бисте отворили револвинг кредитну линију, потребан вам је пасош држављанина са трајном регистрацијом.

Предности и недостаци

Овај облик кредитирања може се назвати прогресивним начином сарадње са финансијским институцијама и има неколико предности:

• планирање пријема самих транши;
• способност одабира најоптималније варијанте из неколико варијанти;
• уштеда времена - нема потребе за склапањем уговора сваки пут када добијете следећу траншу;
• одсуство плаћања камата док клијент не добије прву траншу;
• ниже каматне стопе од класичних кредита;
• опција за аутоматско враћање дугова са текућег рачуна дужника.

Постоје недостаци:

\ т
• дугорочно одобрење апликације - банка пажљиво разматра финансијско стање зајмопримца, високоризик од неуспеха;
• финансијска институција може једнострано раскинути исплату транше у случају кршења услова уговора од стране клијента;
• банка треба да буде свесна изненадних промена у активностима предузећа (отварање новог типа активности, на пример);
• Неке финансијске институције кажњавају зајмопримце ако не користе позајмљена средства или плаћају накнаду за очување неискориштених транши.

Видео