Шта је дозвољено прекорачење у банци и шта се разликује од кредита - редослед одобравања и регистрације
Садржај
Одговор на питање шта је прекорачење у банци лежи у називу прекорачења (од енглеске верзије изнад пројекта) је банкарски производ који је згодан финансијски алат и за клијенте и за банку, који обезбеђује могућност коришћења готовине. преко средстава која се налазе на мапи. Законски, таква услуга се обезбјеђује споразумом о обезбјеђивању средстава по принципу „обрнуто“ и на принципу „плати-како-иде“ у износу који не прелази редовне приходе на рачун клијента. Често је овај производ збуњен са позајмљивањем, иако постоје значајне разлике између њих.
Что авлаетса окончателним кредитом
Алтернатива потрошачког кредита, који банке пружају клијентима у оквиру циљева уговора, је прекорачење. Ово је врста банкарских производа који се односе на краткорочне кредите и омогућава власницима дебитних картица да купују више од износа на њиховом рачуну. У исто вријеме, банке не захтијевају издавање потврда о приходима намијењених за издавање циљаних кредитних производа.
Поједностављени поступак се односи на чињеницу да се издаје само кредит за прекорачењевласници дебитних картица који се налазе у овој банци и кредитни инспектор могу пратити историју примитака на картичном рачуну клијента. Ова информација је основа за одређивање вриједности лимита. Износ на који се обрачунава камата на коришћење кредита, који се дефинише као разлика између износа куповине и стања сопствених средстава.
За правна лица
Организације различитих облика својине често се суочавају са поремећајима у готовини када се роба или услуге одлажу. Да би се осигурао континуирани процес производње, за правна лица користи се прекорачење. Услуга краткорочног кредитирања осигурава извршење својих финансијских обавеза, упркос недостатку обртних средстава. Код прихода од прихода, износ дуга се одмах отписује за отплату.
За појединце и СП
Власници платних картица и индивидуални предузетници који имају рачун у банци могу користити услугу прекорачења. Штедне банковне картице издате запосленима у предузећима и организацијама за примање плате могу бити у могућности да повежу услугу већ у тренутку издавања картице рукама, за што је неопходно у уговору о пружању услуга ставити ознаку сагласности. Неке банке аутоматски издају прекорачење за физичка лица приликом издавања картица, а да би од ње одбиле, треба да напишете изјаву.
Коато се прекорачење отлича от кредит
Са свим наизглед на први погледсличност стандардног кредитирања и прекорачења, ови производи имају значајне разлике у три главне карактеристике банкарских услуга: износ, рок и каматна стопа. Поред тога, позајмице прекорачења и стандард разликују начине за отплату заосталих обавеза и услове под којима се кредити издају.
Трајање кредита
Узимајући у обзир чињеницу да банке издају прекорачење по основу прекорачења у случају непредвиђених финансијских потешкоћа за клијента, а претпоставља се да ће се проблем ријешити у тренутку пријеноса плаће на картицу, онда је рок коришћења кредита по кредиту краћи од кредита. Параметри који одређују износ кредитног периода су:
- Период одобреног коришћења одобреног кредита.
- Рок за пуну отплату износа кредита.
| Кредит | Овердрафт | |
| Рок за подношење | Од 6 месеци до 5 година | 12 месацев |
| Интервал отплате | Износ зајма се плаћа на крају рока | 30-90 дни |
Процентуално прекорачење
Узајамно корисна сарадња између банке и клијента постиже се успостављањем јасних правила рада са одређеним производом. Ако се придржавате ових услова, можете се задуживати под повољним условима. Банковна прекорачења подразумијевају вишу каматну стопу од уобичајеног кредитирања, али због кратког трајања кориштења средстава, износ преплаћених средстава ће бити мали.
ПримерОбрачун камате на мјесечно десетодневно коришћење средстава по систему прекорачења у току године дат је у табели:
| Кредит (процијењени период од 1 године) | Овердрафт | |
| Проценат за коришчење (% на годишњем нивоу) | 15 | 18 |
| Зајмљени износ | 30000 | 30000 |
| Доспел износ за целото период | 32496 | 31775 |
Износ зајма
За физичка лица, кредитни лимит за потрошачко кредитирање је износ израчунат на основу потврде о поврату за прошлу годину. Стандардно прекорачење вам омогућава да одредите одређени лимит без референце. Максимални износ кредита одређује банка на основу висине плате коју клијент добија мјесечно на својој картици. За новозапослене раднике се обрачунава авансно прекорачење, узимајући у обзир очекиване зараде.
За правна лица, омејитев, долочена за стандардно позајмљивање и прекорачење, зависи од наследњих фактора:
| Фактор | Кредит | Овердрафт |
| Промет на рачуну | Потпуна финансијска анализа | Нето приходи |
| Колатерална гаранција (минимум) | Опрема, расположиви депозит, роба | Гарант власника |
Плаћање по уплати
Један од услова за одобравање кредитне линије је мјесечно отписивање средстава са клијентовог картичног рачуна. Дуг се аутоматски исплаћује и не захтева дозволу власника картицедок се редовни кредит мора платити сами. Рочност се одређује уговором и ријетко прелази 90 дана.
Фиксни износ плаћања, за разлику од кредита, не укључује прекорачење. Исплата се обрачунава збрајањем разлике између коришћеног износа и биланса сопствених средстава и камата обрачунатих за сваки дан коришћења прекорачења. Ако у тренутку отписа новца није стигао на рачун, банка почиње да наплаћује казне за сваки дан кашњења.
Услови одобравања прекорачења
Приликом издавања кредитног производа, банка провјерава да ли клијент има солвентност. У ту сврху морају се дати захтјеви за документе који потврђују износ дохотка купца. Кредит прекорачења као таква потврда користи расположиве податке банке о трансакцијама на текућем рачуну, јер кредите за прекорачење могу узети само физичка или правна лица која имају рачуне у овој банци.
Можете примити прекорачење ако су испуњени следећи услови:
- позитивну вредност стања на рачуну;
- други кредитни производи ове банке се не користе;
- нема података о случајевима закашњења у исплати кредита других банака;
- финансијске и економске трансакције се обављају редовно.
Дозвољено ограничење
Лимити износа који се могу користити у оквиру кредитирања одређују банке појединачно за сваког дужника. Одређује се лимит лимитаизрачунава се на основу просечног месечног промета на рачуну, а границе лимита могу се мењати када се промене финансијско стање клијента. За појединце, ограничење се одређује на основу висине његове плате (ријетко износ прекорачења прелази 50% минималног дохотка).
Правна лица могу очекивати да одреде лимит до 80% прихода, под условом да су стабилни током цијеле године. За предузећа, величина лимита одређују банке појединачно и зависи од следећих фактора:
- карактеристике врсте активности;
- стабилност финансијске позиције;
- сагласност за пружање додатних услуга од стране банке (закључивање уговора о сервисирању платних картица, повећање процента извршених трансакција).
Технички
Ако зајмопримац користи средства изнад утврђеног кредитног лимита, то се назива техничко прекорачење. Са правне тачке гледишта, овај догађај представља неовлашћено прекорачење, односно прекорачење лимита дозвољеног прекорачења. Од момента овакве ситуације, банка почиње да повећава камату за коришћење неоправдано повученог износа, а отплата дуга треба да буде што је могуће пре.
Технички прекорачење може настати као резултат:
- намјерно отпуштање средстава (што је неовлаштено прекорачење);
- разлике у девизним курсевима за директно плаћање и задуживање средстава са картице (настају течајне разлике);
- технички квар банкарског система.
Како добити прекорачење
Најчешће банка аутоматски даје могућност за издавање прекорачења када издаје банковну картицу. Да бисте добили кредит, морате се сложити са условима уговора о кредиту, који садржи услове коришћења позајмљених средстава и опис казни за њихово неиспуњавање. Споразум о прекорачењу кредита се доноси што је прије могуће и не захтијева подношење докумената. Не постоји накнада за отварање кредитне линије.
О платној картици
Шема кредитирања појединаца који имају платну картицу је што једноставнија и укључује само идентификацију жеље подношењем пријаве. Постоји пракса да банке иницијално успостављају прекорачење за запослене у организацији, а можете се одјавити само тако што ћете контактирати банку. Овај приступ се користи како би се привукли купци на кредит.
Позајмљивање прекорачења правним лицима
За предузећа, отварање кредитног лимита у финансијским институцијама неће отежати ако је то стабилна организација са добром пословном репутацијом и позитивним салдом на рачуну. За аплицирање у банку за издржавање потребно је мало времена, а банкари узимају у обзир жеље поузданих клијената у одређивању величине лимита прекорачења.
Поравнање дуга
Банке обезбјеђују механизам за отплату прекорачења отписом биланса готовинских примитака у вријеме отплате, ау одсуству таквог, уписа дијела приходаили месечне плате. Повратни кредит може бити без чекања на коначни рок доспијећа, самостално плаћање на рачун новчаних примитака, уз истодобно уштеду прекомјерног плаћања каматом.
Предности и недостаци прекорачења банака
Приликом одлучивања о томе да ли или не користити прекорачење, треба сагледати предности и недостатке у односу на друге производе:
\ т \ т \ т| Прос | Цонс |
| Камата се обрачунава само током коришћења позајмљених средстава | Каматна стопа изнад |
| Једноставност дизајна | Високе казне за касну отплату |
| Практичан поступак враћања | Мала количина расположивог лимита |
| Можете организирати све банке у Русији | |
| Недостатак комисије за подизање готовине | |
| Услуга под повлашћеним условима |
