Израчунајте хипотеку у банкама - услове кредита, мјесечне исплате и пријевремене отплате
Садржај
Заслужени сан свих грађана - да имају свој дом, да уреде собу за децу. На садашњем нивоу прихода за становање, новац треба прикупљати деценијама. Могуће је приближити вријеме куповине уз помоћ кредита. Пре него што донесете одлуку да узмете кредит, потребно је да процените своје опције, израчунате хипотеку, одредите износ месечне уплате и упоредите га са својим приходима.
Шта је хипотека
За куповину некретнина обезбеђен је хипотекарни кредит. Ова врста зајма укључује извршење два уговора:
- кредитирање - за издавање позајмљених средстава;
- заложи се као гаранција повратка примљеног новца.
У облику колатерала, зајам се стиче или је у посједу постојеће имовине. Власник је ограничен правима на заложену имовину. Приликом склапања уговора о обезбјеђењу, јавна оптерећења се намећу кући, стану или земљишту, а трансакције са таквом некретнином се сматрајунемогуће. Забрана се наставља до потпуног враћања дуга од стране дужника.
У случају околности у којима дужник није у могућности да плати мјесечне доприносе, банка може одгодити плаћања или одлучити о продаји колатерала. За организовање куповине непокретности у дуговима могу бити појединци:
- имају држављанство;
- који имају трајну регистрацију;
- у доби од 18 до 55 година;
- са радним искуством.
Хипотекарни кредити издају велике банке. Углавном се стамбени кредити издају у гривама, куповина на позајмљена средства може бити земљиште, некретнине на примарном и секундарном тржишту. Поред обавезне одредбе, хипотекарно кредитирање има и друге карактеристике:
- уговор се издаје на дужи период;
- величина кредита достиже значајне размјере.
Израчун хипотеке
Прије издавања позајмљених средстава за куповину некретнина, кредитна институција оцјењује солвентност клијента, рачунајући хипотеку. Износ кредита зависи од:
- висину плате платитеља;
- рок кредита;
- вриједност имовине.
Потребно је израчунати хипотеку кредитне институције тако да мјесечне исплате дуга не прелазе половину прихода дужника. При израчунавању износа зараде зајмопримца, израчунава се други расположиви трошак расхода. Такве стандарде поштује финансијска институција како би одржала финансијску резерву задужника у случају смањења зараде, губитка посла или погоршања здравља.
Како сами израчунати хипотекарни кредит
Процијењени износ мјесечног доприноса можете сами израчунати. Приближан израчун хипотекарних кредита је лако остварити ако користите Екцел-ов уредски програм. Потребно је написати формуле за резултате у колонама табеле:
- отплата дуга;
- отплата камате;
- укупан износ мјесечне уплате;
- стање дуга на крају месеца.
Као резултат тога, можете добити табелу која садржи приближан распоред за очекивана плаћања за отплату дуга. Посебно је потребно направити успоредбу података за ануитет и диференциране исплате. Вриједност хипотеке можете израчунати збрајањем свих мјесечних исплата камата по кредиту помоћу функције "Сажетак".
Онлине калкулација
Постоји додатна погодна опција за израчунавање хипотеке на мрежи: можете користити калкулатор. Зајмопримац се мора унијети у ћелије како би попунио жељене параметре кредита - износ и рок, износ прихода, начин плаћања. Калкулатор ће вам помоћи да разумете питање шта је скупље - изнајмите стан или трошкове за кредит.
Шта знати о хипотекама
Одлучујући износ у трошковима сервисирања зајма је величина каматне стопе. Израчунавање вредности хипотеке врши се узимајући у обзир друге варијабле:
- Плаћање услугаадвокат Обавезан услов за одобравање зајма са залогом је нотаризација документа.
- Износ полисе осигурања. Зајмопримац мора осигурати имовину која је пренесена на кредитну гаранцију.
Руско законодавство предвиђа метод смањења трошкова стамбених кредита кроз пореске олакшице. Постоје два начина за обрачун трошкова хипотеке: у рачуноводственом одјелу приликом обрачуна плаће или у пореској инспекцији на основу резултата за годину. Пре него што израчунате вредност хипотеке, потребно је да смањите износ трошкова за износ одбитка пореза.
Какав је почетни допринос на хипотекарни кредит
Кредитна средства издата зајмопримцу, у изузетним случајевима, једнака су вриједности имовине пренесене на залог. Услови уговора о хипотеци предвиђају да зајмопримац самостално учествује у трошку објекта. Минимална величина почетне рате у кредитним организацијама у Русији почиње са 10%.
Уговор може предвидети плаћање почетног доприноса на терет капитала матичног предузећа. Што више зајмопримац плаћа сопствена средства, мање ће бити потребно да се позајмљује, величина учешћа утиче на висину каматне стопе. Да би се утврдила вредност некретнина, зајмопримци треба да прибјегавају стручним услугама. Ово се мора узети у обзир да би се правилно израчунали трошкови хипотека.
Месечна уплата
Након извршења хипотеке, кредитна институција пружараспоред отплате кредита од стране зајмопримца: садржи датум извршења и потребан износ доприноса. Плаћање хипотеке укључује мјесечни износ за отплату дуга по тијелу кредита и обрачунату камату на стање кредита на дан уплате дуга.
Осигурање имовине
Хипотекарна безбедност подразумева куповину полисе осигурања непокретности од стране зајмопримца да би се гарантовала отплата позајмљених средстава кредитне институције. Осигурање имовине се може извршити једном исплатом или разложити за читаво раздобље кредитирања, али трошкови издавања уговора о осигурању повећавају трошкове стамбеног кредитирања.
Животно и здравствено осигурање
Закључивање уговора о хипотеци и животном осигурању није обавезно за кредит, али полиса осигурања може повећати шансе грађана да позајмљују и олакшавају живот дужника у случају губитка запослења, губитка зараде или погоршања здравља. У таквим случајевима, осигуравајуће друштво исплаћује мјесечне доприносе (према увјетима уговора). Код осигурања је потребно поновно израчунати хипотеку и додати вриједност полице осигурања.
Могућност превремене отплате хипотекарног кредита
Цена хипотеке је велика, за цео период кредитирања, износ преплаћеног износа на стамбени кредит може износити до три стотине посто позајмљених средстава. Обавезе по основу дуга значајно смањују мјесечни буџет грађана, а ако можете отплатити кредит унапријед,новац мора бити одмах. Грађански законик предвиђа поступак за пријевремену отплату средстава од стране зајмопримаца - да се повериоцу достави писмена изјава банци тридесет дана прије датума отплате. Постоје двије могућности за дужника:
- да изврши пуни износ дуга;
- делимично отплати дуг.
Банке одређују редослијед превремене отплате у оквиру закона. Дакле, захтјеви Штедионице обезбјеђују подношење пријаве са назнаком датума, износа откупа и рачуна за који ће се извршити трансфер средстава. Време превода треба да одговара радном дану. У ВТБ 24 банци за дјелимичну отплату потребно је поднијети захтјев за дан прије планираног датума плаћања сљедеће мјесечне уплате, за пуну отплату - дан прије средстава за затварање дуга.
Схема за разработка на хипотека
Стамбено кредитирање подразумијева дуг период исплате значајних износа од стране зајмопримца, тако да је потребно стварно процијенити њихове способности, пружити могућности за рјешавање финансијских питања у случају губитка посла, рођења дјетета, погоршања здравља. Кредитор мора да израчуна исплату хипотеке која ће бити потребна да се исплати банци на месечној основи и упореди са њеним приходима. Формула за израчунавање хипотеке за одређивање износа мјесечне уплате укључује двије вриједности: износ отплате главнице и обрачунате камате мјесечно на кредит.
Израчун камате на хипотеку
Пре адресирањаБанка са захтјевом за стамбени кредит дужнику мора размотрити понуде неколико банака, израчунати вриједност хипотека, одредити гдје је исплативије посудити. Трошкови стамбених кредита зависе од тога колики је проценат хипотеке и на ком принципу је обрачуната камата. Банка може поставити каматне стопе:
- фиксно;
- плутајући;
- комбиновано.
Фиксна каматна стопа
Тачно израчунавање трошкова хипотека током читавог периода задуживања је могуће, ако банка има фиксне стопе на хипотеке. Каматна стопа је назначена у условима уговора и остаје непромијењена до потпуне отплате кредита. Фиксна камата на кредит је корисна за зајмопримце који не планирају пријевремену отплату и боје се повећања трошкова дужничких обавеза.
Плутајућа каматна стопа
За зајмодавце који предвиђају могућност отплате заосталих обавеза раније од рока, повољну варијабилну каматну стопу на хипотеку. Постављен је на ниво испод фиксне стопе и састоји се од двије варијабле: маргина и тржишни индекс. Маржа банке је константна вриједност, она је у распону од 1.5-2.5%. Тржишни индекс може варирати по величини или смањивати, али у кратком периоду флуктуације може бити безначајан.
Комбинована опклада
Услови уговора о кредиту могу укључивати комбиновану каматну стопу. Садржај овог концепта је да је у почетној фази кредитирања 3-5 годинапостављена је ниска, али фиксна каматна стопа. Након овог периода, плутајући курс почиње да ради. Такви услови су погодни за зајмодавце који планирају да отплате дуг пре истека периода фиксне стопе.
Како израчунати исплату хипотеке
Износ отплате кредитних обавеза зависи од избора опције плаћања. Различито израчунати мјесечну уплату за ануитет и диференцирана плаћања. Банке добијају више прихода по ануитетским исплатама, тако да диференцирани принцип обрачуна користи мали број кредитних организација.
Исплата ануитета на кредит
Банке одређују мјесечне рате зајмопримаца у једнаким ратама - годишњу закупнину. У почетној фази задуживања, већина плаћања је камата на кредит, а отплата дуга је спора. Овај метод је неповољан за дужника, као резултат значајног износа преплате. Плаћање ануитета је лакше на почетку задуживања, понекад је то једини приступачан начин за мале износе прихода и значајне износе кредита.
Диференцирано плаћање
Постоји још један принцип за одређивање мјесечне уплате - сви дугови су подијељени с бројем мјесеци у периоду кредитирања. Хипотека са диференцираним исплатама отплаћује се на мјесечној основи у једнаким ратама, а годишња камата се обрачунава мјесечно за стање дуга. Отплата кредита је бржа негопо методи ануитета, а трошкови за кредит се смањују. У овом приступу, највећа плаћања се морају извршити у почетној фази, а то је могуће само уз високе приходе.
Изчиславане на предчественото възможение на заем
Да би се смањили трошкови сервисирања дуга, потребно је настојати брже отплатити дуг. Да би се унапријед утврдила корист депоновања средстава, корисник кредита ће имати користи од распореда пријевремене отплате хипотека. То можете урадити сами, за то вам је потребан калкулатор хипотеке. Потребно:
- да одреди параметре текућег кредита;
- да у колону додају очекивани додатни износ плаћања;
- да прерачуна трошкове при претплати;
- упореди два укупна износа преплаћеног износа текуће верзије и када депонује средства прије времена.
Након прибављања додатних средстава за дјелимичну отплату, дужник мора контактирати кредитну институцију како би поновно израчунао хипотеку и добио нови распоред плаћања. У диференцираном начину плаћања, исплате ће се вршити у истим износима, одузимајући само камате на смањење дуга. Са отплатом ануитета постоје две опције, јер је могуће израчунати нове уплате на хипотеку:
- \ т
- отплаћује дугове у истим износима и скраћује време кредитирања;
- смањити износ откупа и сачувати рок кредита.
